近期，上海公安经侦部门破获一起通过“漂白征信”骗取金融机构信用贷款的非法经营案件，抓获犯罪嫌疑人22名。案件中，非法中介伪装成银行合作方，名义上帮助负债者“债务重组”，实际利用金融机构间信贷审核不联网、征信系统贷款信息更新不及时的漏洞，通过垫资方式“洗白征信”后骗取更大额度贷款，迫使借款人陷入债务深渊，给金融机构信贷安全造成风险。
利用“修复”征信套取4000万元贷款
“原本是负债100万元、征信出问题的人，短期内不仅还清了旧债，还超额贷出了200万元新债。”2025年4月，上海市公安局经侦总队联合上海市金融监管局在工作中发现，部分借款人在贷款逾期后，突然一次性还清全部借款，同时又从多家金融机构借取更多款项。
核查后发现，部分借款人资金来源于上海一家信息技术服务公司，警方由此循线深挖出一个非法经营放贷业务、信用卡非法套现的犯罪团伙。
调查发现，犯罪嫌疑人于2024年1月在上海设立该信息技术服务公司，并在多地开设3家分支机构，先是以提供高息“过桥垫资款”归还欠款的方式，将客户征信修复“洗白”；再利用“洗白”后的征信，以欺诈、隐瞒方式获取更多家金融机构贷款，从中收取高额垫资利息和所谓的“贷款手续服务费”。
“犯罪嫌疑人打的是‘债务优化’‘债务重组’‘停息还本’的旗号，在短视频平台投放广告和直播引流，主要针对有征信问题的收入稳定的社会群体等。”上海市公安局经侦总队一支队一大队大队长陈顺昌透露，为了掩人耳目，犯罪团伙故意将门店开在一家商业银行营业部边上，门店的工位和接待区域复刻银行网点装修，对外谎称公司是银行的合作方。
犯罪嫌疑人与客户约定以垫资资金总额的9%收取月息，并额外收取后续客户信用贷款总额10%至15%的服务手续费。截至案发，犯罪嫌疑人共向40余名客户出借高息借款160余次，非法放贷2600余万元，集中向多家银行申请信用贷款约4000万元并利用POS机非法套现，非法获利达400余万元。
目前，3名犯罪嫌疑人因涉嫌非法经营罪已被检察机关批准逮捕，其余19名犯罪嫌疑人被公安机关依法采取刑事强制措施。
把手伸向收入稳定的“白领”
记者了解到，犯罪团伙之所以能够顺利实施犯罪，利用的是收入稳定的“白领”群体具有高信贷额度的特点，抓住银行放贷前审批信息不共享、征信信息查询滞后的漏洞，放大了借款人信用债务规模。
——“洗白”包装骗取更高信贷额度。办案人员透露，案件中的“债务重组人”多为收入稳定的“白领”，具备一定的收入基础，且公积金、社保等基础数据较好，因此在个人征信被“洗白”后，通过提交不法贷款中介伪造的虚假材料，获得了银行更大额度的信贷额度。
犯罪嫌疑人向公安机关交代，这些借款人大都负债累累且急需用钱，再次借款概率极大，其会将借款人信息卖给拥有“更强力催收手段”的放贷团伙，“直至把客户的价值榨干”。
——“打”征信、放贷信息共享“时间差”。据了解，该团伙的部分管理层有银行工作经历。待客户征信恢复，犯罪嫌疑人会马上安排客户虚构装修、消费等用途，同时向多家金融机构集中申请贷款，并要求同一时间段放款，刻意隐瞒批量申贷情况。
上海一位在商业银行负责信贷的工作人员向记者表示，不少金融机构放贷前的审批信息一般并不共享，再加上不同机构征信查询记录更新较为滞后，这都导致“多头借贷”风险难以被识别。
——助贷机构监管“九龙治水”。业内人士表示，这些非法助贷中介在公司注册的经营范围往往是“商务咨询”“信息科技”等，无需行业准入即可开展相关业务，变相导致“九龙治水”式的监管真空，“金融监管局只管持牌机构，地方金融办无明确监管要求，市场监管部门更多关注注册登记，难以形成有效的行业监管”。
加强对“漂白征信”高风险人群预警
多方人士表示，近年来，部分助贷中介打着咨询名义，实则深度介入垫资、债务重组、征信修复等环节，业务更接近“准金融”模式，建议尽快明确金融助贷行业主管责任，提升金融机构征信查询和信贷审批信息共享力度、速度，强化对“漂白征信”高风险客户智能预警，有效化解监管真空。
——破解助贷中介监管真空。北京盈科律师事务所（上海）高级合伙人刘磊建议，进一步明晰助贷行业准入门槛和业务边界。可考虑备案管理、名单制管理，把助贷中介业务范围限定在信息撮合、材料整理、合规咨询等方面，明确负面清单。例如，不得直接收取或经手借款人资金，不得承诺“包批”“包过”，不得开展高息垫资，不得以“修复征信”为名伪造材料或误导借款人等。
“此外，金融机构对合作助贷中介要履行实质审查和持续管理义务，发现违规行为应及时终止合作并报告监管部门；负有监管责任的部门间应加强信息共享和执法衔接，防止助贷中介在监管缝隙中反复‘变形生存’。”他说。
——强化信贷信息共享。受访专家建议，推动金融机构优化征信审核机制，缩短征信数据上报与更新周期，建立跨银行风险信息共享平台，实时同步客户负债、贷款申请记录等关键信息，加大预警模型建设有效拦截高风险客户，将“短期内集中结清旧债后大额贷款”“多机构密集查询征信”等列为高风险信号，强化人工复核与用途核验，杜绝虚构贷款用途、利用时间差重复贷款的行为发生。
——加强重点群体风险防范教育。北京天驰君泰律师事务所上海分所合伙人王洁莹认为，要加强对白领、企业主等重点人群的法律宣传，通过案例拆解、短视频科普等形式，曝光“垫资洗白征信”“债务重组成变相高利贷”的手法套路，明确合法“债务重组”行为的尺度、界限，从需求端压缩黑灰产生存空间。
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